Зарубежный опыт микрокредитования (3 часть)

кредитование, займы, деньги

Опыт становления малого предпринимательства в странах Запада четко показывает, что настоящая рыночная экономика лишь там начинается, где на 50 жителей приходится хоть одна функционирующая в нормальном режиме предпринимательская структура. У нас сегодня на тысячу граждан есть только 3 действующих предприятия, в то время как в Польше – 35. Поэтому надо использовать польский опыт, когда при микрокредитовании применяются специальные методы, обеспечивающие стопроцентное погашение займов их получателями. Там кредиторы активно внедряют так называемые «негативные санкции» против недобросовестных заемщиков (например, групповое поручительство или давление со стороны социальных групп). Это лучше, чем залог и иные традиционные средства обеспечения кредита. Хороших клиентов могут поощрять максимально легким доступом к новым, более крупным кредитам в будущем. Возможно списание долга банком для заемщика, у которого минимальная задолженность и серьезная причина возникновения неплатежей (какой-либо форс-мажор). Банкиры неохотно на это соглашаются, но прецеденты имеются (но тут нужна грамотная юридическая помощь).

В Польше подобные системы – поляки называют их «банками доверия» – работают очень эффективно. Это такие маленькие финансовые группки, которые давали небольшие микрокредиты одной бизнес-общине, например, в небольшом селе, где есть какие-то свои работающие хозяйства. Возвращение их обеспечивалось в первую очередь морально – просто люди знали, что они поручились друг за друга. А если кто-то из этой мелкой местной бизнес-общины не возвращал свой кредит, то остальные вынуждены были за него расплачиваться. Здесь именно социальная среда гарантировала, что никто не станет мошенничать в отношении кредитора. Данный метод кредитования, кстати, использовал еще в 70-х годах ХХ века Мухаммад Юнус – основатель знаменитого «Grameen Bank». Для обеспечения возврата кредитов применялась круговая порука – система, при которой заемщики организовывались в неформальные группы, чтобы иметь возможность поручатся друг за друга перед банком.

Возможность открытия предпринимателем собственного дела без залогового капитала, да еще с возможностью привлечения финансирования на приемлемых для кредитора и кредитополучателя условиях, таких как взаимные групповые гарантии, открывает отличные возможности для популяризации малого бизнеса. Все больше отечественных банкиров начинают работать по новым правилам, что дает возможность давать кредит не только на основании серьезного финансового анализа и жестких требований по залоговому обеспечению. Хотя во многих случаях еще трудно преодолевать эти препятствие для получения микрокредитов малыми предприятиями, так как некоторые банки работают по старинке.

Средний размер кредита за время кризиса значительно уменьшился. В 2000 году он составлял 12000 долларов, а сегодня – всего лишь 5500. Это с одной стороны свидетельствует об упрощении доступа к кредитованию для наиболее мелких предприятий, зато с другой сигнализирует о нежелании кредиторов рисковать своими деньгами. На конец марта 2017 года 84% всех текущих кредитов были ниже 10000 долларов. При этом микрокредит пока еще продукт немассовый. Учитывая опыт зарубежных стран, главными факторами роста масштабов микрокредитования в нашей стране будет снижение стоимости займов и их массовая выдача.

Все права защищены! Копирование материалов Блога без согласия автора запрещено!