Ипотека – история возникновения (1 часть)

ипотека, кредиты, банковский сектор

Такой термин, как «ипотека» (от греческого слова «hypotheka» – подставка) был известен еще в Древней Греции (историки говорят о начале VI века до нашей эры (н.э.)). Принято считать, что своим происхождением он обязан архонту (высшее должностное лицо ряда античных городов с демократическим типом устройства) Солону и был связан с обеспечением ответственности заемщика перед своим кредитором земельными участками.

К тому времени в Афинах залоговым обеспечением выступала личность заемщика, которому грозило рабство в случае невыполнения им своих кредитных обязательств. Именно поэтому на границе земельного участка, который принадлежал заемщику, кредитор устанавливал специальный столб с надписью о том, что это имущество является обеспечением его претензии в определенной сумме. Также на этом столбе отмечались все имеющиеся долги собственника данной земли. В конечном итоге такой столб получил название «ипотека», а само это слово стало применяться для определения залога при кредитовании. Как видите, времена были суровыми. Это сейчас получить в Альфа-Банке кредит наличными или оформить ипотеку можно легко и безо всяких столбов. А тогда заемщикам было трудно.

Стоит сказать, что ипотека не препятствовала заложенному имуществу переходить от одного владельца к другому, поскольку обеспечением выступала не сама личность, а ее имущество. В дальнейшем для записей операций с имуществом, которое выступало залоговым обеспечением, стали применять специальные книги, получившие название «ипотечные». Уже в те далекие времена в Древней Греции существовала гласность (транспарентность), которая позволяла любому заинтересованному лицу беспрепятственно поинтересоваться состоянием той или иной земельной собственности (а ведь сегодня в некоторых странах такой прозрачности совсем нет).

Новый виток своего развития институт ипотеки пережил в Римской Империи. У римлян ипотека устанавливалась на все имущество заемщика, а не только на его земельный участок.

А вот в I веке н.э. стали создаваться первые ипотечные учреждения, которые выдавали займы частным лицам под залог имущества, а во II веке н.э. было введено специальное законодательство для учреждений, которые выполняли функции ипотечных банков и действовали наряду с другими кредитными учреждениями – прообразами сберегательных касс.

Таким образом, ипотека в течение достаточно короткого промежутка времени эволюционировала от фидуции (от латинского слова «fiducia» – соглашение, основанное на доверии) к более прогрессивной форме – пигнуса (от латинского слова «pignus» – неформальный залог) и лишь потом – к залогу. При фидуции объект залога (например, земельный участок) переходил в собственность кредитора, который мог либо возвратить землю заемщику после того, как он исполнит свои кредитные обязательства, либо реализовать ее, отказавшись при этом от финансовых претензий. Договор пигнуса предполагал передачу земли уже не в собственность кредитора, а во временное владение (как гарантия исполнения кредитных обязательств). Заемщик имел право требовать от кредитора, чтобы тот не пользовался заложенной землей, а лишь хранил ее. Кроме того, кредитор уже не имел права оставить себе залог, а возможность продать его возникала лишь в случае невыполнения заемщиком своих долговых обязательств. В этом случае разница между остатком долга и ценой продажи возвращалась заемщику.

P.S. Продолжение следует!

Все права защищены! Копирование материалов Блога без согласия автора запрещено!